3 loại hình cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng hiện nay

Vay tiêu dùng là vay hỗ trợ tài chính cho tất cả các nhu cầu thuộc về cá nhân như: mua sắm đồ điện thoại, gia dụng, tủ lạnh, laptop, du học, sửa nhà, mua nhà, du lịch, cưới xin,…

Có thể hiểu đây là hình thức vay phân loại theo mục đích vay vốn. Chính vì thế, vay tiêu dùng có cả gói vay thế chấp lẫn vay tín chấp tùy theo nhu cầu phù hợp đối tượng khách hàng.

Vay tiêu dùng thế chấp: Dùng tài sản giá trị đảm bảo, thường phải chứng minh thu nhập để vay vốn. Lãi suất vay tương đối thấp hơn các hình thức khác, thời hạn vay kéo dài lên đến 20 năm.

Số vốn vay có thể lên đến hàng tỷ. Vì số tiền được vay lớn như vậy, nên với những mục đích tiêu dùng cá nhân lớn như mua oto, mua đất, mua nhà, sửa nhà… thì mới chọn gói vay này.

Vay tiêu dùng tín chấp: Khác với hình thức vay thế chấp, gói vay này không cần có tài sản đảm bảo, chỉ cần chứng minh thu nhập, uy tín và khả năng trả nợ bằng một số giấy tờ như CMND, sao kê lương, sổ tiết kiệm… là được vay.

Vay tín chấp dù cũng được xem là vay với mục đích tiêu dùng nhưng ưu điểm hơn vay thế chấp vì ngân hàng sẽ không yêu cầu tiết lộ cụ thể chi tiết về mục đích vay tiền.

Tuy nhiên nhược điểm là số tiền vay nhỏ hơn, thường tối đa không quá 500.000.000 đồng. Cùng với đó, lãi suất cũng cao, thường gấp 2-3 lần vay thế chấp cũng như thời hạn trả nợ ngắn từ 6 tháng đến tối đa 2 năm.

Vay tiêu dùng trả góp: Gói vay vốn trả lãi và gốc theo kỳ hạn nhất định hàng tháng/quý. Hình thức này không cần thế chấp, cũng như không cần chứng minh thu nhập.

Khách hàng có thể nhận thấy vay tiêu dùng trả góp hường đi kèm với các chương trình mua sắm hàng gia dụng, đồ điện tử, xe máy, thẩm mỹ… Đây là cách thức nhằm kích cầu mua hàng.

Hồ sơ vay được hỗ trợ làm nhanh chóng, giải ngân trong tích tắc. Cùng với đó là thời hạn trả nợ linh hoạt, có thể kéo dài chỉ từ 6 tháng đến 2 năm.

Bí quyết vay tiêu dùng lãi suất thấp

1. Lựa chọn tổ chức cho vay tiêu dùng uy tín

Những khách hàng với mức thu nhập không đáp ứng điều kiện vay ngân hàng, không cung cấp được giấy tờ chứng minh thu nhập hoặc không có tài sản…phải tìm đến tín dụng đen (vay qua cá nhân hay tổ chức không được cấp phép) và phải đối mặt với nguy cơ vay tiêu dùng lãi suất cắt cổ (tín dụng đen).

Khi đó, khách hàng có thể tiếp cận dịch vụ vay tiêu dùng tại các ngân hàng uy tín, đáng tin cậy thông qua các kênh thông tin, đường dây nóng Dịch vụ Khách hàng, đăng ký vay trên website chính thức, hay đến quầy tư vấn của ngân hàng để được tư vấn giải pháp tài chính, sản phẩm vay phù hợp và được hướng dẫn chuẩn bị giấy tờ, thủ tục vay cần thiết.

2. Cân nhắc khả năng trả nợ

Đừng để việc dễ dàng có được khoản vay mong muốn khiến khách hàng vội vàng quyết định vay ngay mà nên cân nhắc các cách "xoay tiền" khác nhau.

Một khi đã chọn vay tiêu dùng, khách hàng phải vạch ra kế hoạch trả nợ chi tiết và chắc chắn là mình đủ khả năng thực hiện. Số tiền nợ chỉ nên chiếm 30-40% tổng thu nhập hàng tháng. Nếu không khách hàng có thể rơi vào cảnh mất khả năng thanh toán. Thêm nữa, hãy tìm hiểu kỹ về lãi suất hậu khuyến mãi cũng như các khoản phí dịch vụ, phí phát sinh để tránh rơi vào cảnh "vỡ kế hoạch" trả nợ.

3. Lãi suất vay tiêu dùng

Cùng với hạn mức và kỳ hạn, lãi suất là yếu tố được khách hàng quan tâm hàng đầu khi vay tiêu dùng. Các ngân hàng và công ty tài chính thường tính lãi suất theo 2 cách:

Lãi suất theo dư nợ ban đầu: Hàng tháng, khách hàng sẽ trả tiền gốc cộng với lãi suất quy định cố định. Ví dụ bạn vay 100 triệu đồng, lãi suất 1% một tháng, trả trong 20 tháng. Như vậy, mỗi tháng bạn sẽ phải trả một khoản tiền cố định là 5 triệu đồng tiền gốc và 1 triệu đồng tiền lãi. Cách tính lãi này thường được áp dụng cho hình thức vay tín chấp.

Lãi suất theo dư nợ giảm dần: Hàng tháng, khách hàng sẽ trả tiền gốc cộng lãi suất được tính trên số tiền thực tế mà bạn đang còn nợ. Cũng ví dụ trên, khách hàng vay 100 triệu đồng, trả trong 20 tháng, lãi suất 1% một tháng. Tháng thứ nhất, khách hàng phải trả số tiền bằng tiền gốc 5 triệu đồng cộng 1 triệu đồng tiền lãi. Qua tháng thứ hai, số tiền lãi được tính bằng 1% của khoản nợ còn lại là 95 triệu đồng, tức khách hàng phải trả tiền gốc 5 triệu đồng và tiền lãi là 950.000 đồng. Tiền lãi tiếp tục giảm dần ở các tháng tiếp theo.

Ngoài ra, khách hàng cũng nên chú ý 2 hình thức áp lãi suất là lãi suất cố định (không đổi trong suốt thời hạn vay) và lãi suất thả nổi (phụ thuộc vào thị trường hay theo từng thời kỳ khác nhau mà có mức lãi suất khác nhau).

4. Tìm hiểu hợp đồng và quy trình vay

Trước khi quyết định vay, khách hàng nên đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng, lưu ý thông tin quan trọng như: lãi suất, khoản trả góp hàng tháng, thời hạn vay, phí phạt, ngày thanh toán hàng tháng, cách thức thanh toán...

Thông thường, khách hàng chỉ cần cung cấp CMND và hộ khẩu cho những khoản vay có giá trị thấp hoặc bổ sung một trong các loại giấy tờ chứng minh thu nhập như: hợp đồng lao động, sao kê lương hoặc hóa đơn tiền điện, hóa đơn tiền nước, bảo hiểm nhân thọ… cho những khoản vay có giá trị cao hơn. Sau khi hồ sơ đầy đủ, thời gian xét duyệt sẽ rất nhanh chóng.

Cùng với hoạt động cho vay ngày càng phát triển, các thủ tục giấy tờ cũng được đơn giản hóa so với trước đây. Tuy nhiên, khách hàng cũng nên đọc kỹ các điều khoản chi tiết trong hợp đồng để chắc chắn là mình nắm rõ mọi thông tin.

Có một thực tế là không phải ai cũng hiểu hết các thuật ngữ tài chính trong hợp đồng. Điều này dễ khiến họ bỏ sót hoặc hiểu lầm các quy định của công ty tài chính. Vì vậy, tốt nhất là bạn nên chủ động tìm hiểu hoặc tham khảo ý kiến của những người quen có kinh nghiệm. Đặc biệt, khách hàng cần lưu ý thời hạn thay đổi lãi suất và những quy định về việc thanh toán khoản vay.

×